Потребительский кредит учитывает возврат страховки график платежей и срок погашения

Ставка из рекламы не равна реальной переплате. На итоговую стоимость потребительского кредита влияют три фактора: условия страховки, график платежей и срок погашения. Ниже считаем на цифрах, как эти параметры меняют ежемесячный взнос и общую сумму выплат.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Страховка жизни, здоровья или от потери работы при потребительском кредите обычно добровольная, если кредит не обеспечен залогом. Кредитор не вправе навязывать её как условие одобрения. Премию могут включить в сумму кредита: вы получаете на руки 400 000 рублей, а в договоре записано 424 000 рублей, потому что 24 000 рублей направили на страховку. Проценты при этом начисляются на все 424 000.

Вернуть деньги за страховку потребительского кредита проще всего в первые 30 дней после подписания полиса. Этот срок называют периодом охлаждения. Если подать заявление в страховую компанию в этот период, премию обычно возвращают полностью или за вычетом суммы за прошедшие дни — в зависимости от условий полиса. При кредите 400 000 рублей на 3 года под 18% годовых возврат 24 000 рублей страховки снижает ежемесячный платёж примерно с 15 300 до 14 500 рублей. Общая сумма выплат за весь срок уменьшится примерно на 31 000 рублей, а переплата — на меньшую сумму, поскольку 24 000 рублей входят в основной долг.

Для возврата подготовьте четыре документа: паспорт, кредитный договор, страховой полис и реквизиты счёта, на который перечислят деньги. Заявление подают в страховую компанию, а не кредитору. Если страховая компания отказала, хотя полис не был обязательным, можно обратиться к финансовому уполномоченному или в суд.

При досрочном погашении кредита тоже можно вернуть часть страховки, но только если страхование обеспечивало кредит, выгодоприобретателем был кредитор, страховой случай не наступил, а кредит и страховку оформили как единый комплекс. Например, кредит взят на 5 лет, страховая премия составила 36 000 рублей, а долг погашен через 2 года. Неиспользованный срок — 3 года, поэтому при соблюдении условий можно рассчитывать примерно на 21 600 рублей. Точную сумму определяют по правилам полиса и периоду, который остался до окончания страхования.

График платежей потребительского кредита

График платежей потребительского кредита бывает двух основных типов: аннуитетным и дифференцированным. Аннуитетный график даёт одинаковый платёж каждый месяц. В первые месяцы большую часть платежа составляют проценты, поэтому основной долг уменьшается медленно. При дифференцированном графике каждый месяц погашается одна и та же часть основного долга, а проценты начисляются на остаток. Поэтому платежи постепенно уменьшаются.

Сравним варианты для суммы 5 млн рублей на 10 лет под 10% годовых. Аннуитетный платёж составит около 66 100 рублей в месяц, переплата — примерно 2 930 000 рублей. Дифференцированный график начинается с выплаты около 83 300 рублей, последний платёж составляет примерно 41 700 рублей, а переплата — около 2 520 000 рублей. Экономия на дифференцированном графике достигает примерно 410 000 рублей, но в начале нагрузка на бюджет выше.

Аннуитет проще планировать благодаря одинаковому платежу. Дифференцированный вариант требует большей начальной выплаты, зато обычно снижает переплату. Если доход стабилен и вы готовы платить в первые месяцы больше, он может оказаться выгоднее. Тип платежа указывают в индивидуальных условиях договора; возможность его изменения после выдачи кредита зависит от правил кредитора и условий договора.

Срок погашения потребительского кредита

Срок погашения потребительского кредита часто влияет на переплату сильнее, чем снижение ставки на один процентный пункт. Возьмём кредит 500 000 рублей под 18% годовых. На 3 года платёж составит около 18 100 рублей, переплата — примерно 151 000 рублей. На 5 лет платёж снизится до 12 700 рублей, но переплата вырастет примерно до 262 000 рублей. Разница составит около 111 000 рублей за дополнительные два года.

Короткий срок выгоден, если вы уверены в стабильности дохода. На те же 500 000 рублей на 2 года платёж будет около 24 900 рублей, зато переплата составит примерно 98 000 рублей. Перед выбором срока посчитайте, сколько вы можете платить без риска просрочки. Если платёж на 2 года забирает больше 40% ежемесячного дохода, можно взять 3 года и заранее заложить досрочные платежи.

Досрочное погашение уменьшает основной долг и будущие проценты. Если направить дополнительный взнос на сокращение срока, кредит закроется раньше, а переплата обычно уменьшится сильнее. При уменьшении ежемесячного платежа нагрузка на бюджет станет ниже, но срок может остаться прежним, поэтому экономия будет другой. Точный результат зависит от остатка долга, даты взноса и условий договора.

Кредитор обязан пересчитать проценты после досрочного погашения, а комиссию за такую операцию взимать запрещено. В заявлении укажите, хотите ли вы уменьшить срок или ежемесячный платёж, и проверьте новый график после перерасчёта.