Потребительский кредит раскрывает цену займа погашение долга и возврат страховки

Потребительский кредит проще всего описать как деньги банка на личные нужды: ремонт, технику, отпуск, лечение. Это не заём для бизнеса. В широком смысле к потребительским ссудам относят автокредиты и кредиты наличными, но ипотека с залогом недвижимости живёт по отдельным правилам.

Что такое потребительский кредит и какие бывают виды

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» определяет его как деньги, которые банк выдаёт физлицу для личных нужд, не связанных с предпринимательством. Банк может выдать сумму наличными, перевести на карту или оплатить товар напрямую продавцу. Займы в микрофинансовых организациях подчиняются отдельным правилам и в этот разговор не входят.

Кредиты делят на целевые и нецелевые. Целевой кредит оформляется на конкретную покупку, например на холодильник или автомобиль, и ставка по нему обычно ниже. Нецелевой можно потратить куда угодно, но банк компенсирует риск более высокой ставкой и строже проверяет доход.

Второе деление — по обеспечению. Обеспеченный кредит предполагает залог или поручителя, за счёт чего ставка снижается. Беззалоговый кредит оформляется быстрее, но условия хуже. С 2014 года банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, а не только номинальную процентную ставку. В полную стоимость входят проценты, комиссии и платная страховка, если она влияет на выдачу денег.

Оформить такой кредит можно в отделении или онлайн. Онлайн-заявка экономит время: заполняете анкету на сайте или в приложении, банк проверяет данные и приглашает подписать договор. Типичные требования для онлайн-кредита: гражданство РФ, возраст от 20 до 85 лет, стаж от 12 месяцев и подтверждённый доход.

Из чего складывается цена потребительского кредита

Цена потребительского кредита не сводится к процентной ставке из рекламы. Реальные расходы заёмщика формируют три блока: годовой процент, разовые комиссии и страхование. Если банк обещает ставку 18%, но добавляет страховку за 30 000 рублей в тело кредита, полная стоимость вырастет на несколько процентных пунктов.

Возьмём кредит 300 000 рублей на два года под 22% годовых без страховки. Ежемесячный платёж составит около 15 570 рублей, переплата за весь срок — примерно 73 600 рублей. Теперь добавим страховку на 30 000 рублей, которую банк включает в сумму кредита. Вы по-прежнему получаете на руки 300 000, но платежи считаются с 330 000. Переплата по процентам вырастет до 81 000 рублей, плюс сама страховка 30 000. Итоговая нагрузка составит около 111 000 рублей, хотя номинальная ставка не изменилась.

Поэтому перед подписанием договора смотрите не на рекламный процент, а на строку «полная стоимость кредита» в процентах и рублях. Сравнивать предложения банков можно только по этой цифре. Если менеджер называет только ставку, попросите расчёт полной стоимости письменно, до подписания договора.

Банк считает задолженность по потребительскому кредиту: долг и просрочка

Банк считает задолженность по потребительскому кредиту как сумму основного долга, начисленных процентов и штрафов. Основной долг — это сумма, которую вы взяли. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому в начале срока доля процентов в платеже выше.

Просрочка — это задержка платежа даже на один день, и она сразу попадает в кредитную историю. Техническая просрочка возникает из-за сбоя перевода или ошибки банка, её можно оспорить. Краткосрочная просрочка до 30 дней приводит к пеням и предупреждениям. Среднесрочная до 90 дней уже снижает кредитный рейтинг и усложняет получение новых кредитов. Долгосрочная просрочка после трёх месяцев передаётся коллекторам или в суд, после чего начинается исполнительное производство.

Если вы понимаете, что платить нечем, не прячьтесь от банка. Позвоните на горячую линию до даты платежа и опишите ситуацию. Банк может предложить:

• реструктуризацию: изменение срока или размера платежа,
• кредитные каникулы: приостановку платежей на срок до 6 месяцев при снижении дохода,
• рефинансирование: новый кредит под меньший процент закрывает старый,
• банкротство: крайний вариант, если долг не по силам.

Любой из этих вариантов лучше, чем молчаливая просрочка.

Как погасить кредит быстрее и выгоднее

Досрочное погашение работает в вашу пользу, если направлять его на уменьшение срока, а не ежемесячного платежа. Кредит 800 000 рублей на пять лет под 16% годовых при досрочном взносе 100 000 рублей на втором месяце теряет около 70 000 рублей переплаты. Та же сумма при уменьшении платежа сэкономит заметно меньше, потому что срок останется прежним.

Комиссию за досрочное погашение банк брать не вправе, это запрещено законом. Проценты пересчитываются с фактического остатка долга. Перед досрочным взносом напишите заявление в банк: укажите сумму и дату, а также попросите пересчитать график платежей. Сохраните подтверждение, что деньги пошли именно на досрочное погашение, а не в счёт будущих платежей.

Вернут ли страховку по потребительскому кредиту

Да, вернуть страховку по потребительскому кредиту можно в двух основных случаях. Первый — период охлаждения. По закону он составляет минимум 14 дней с момента оформления полиса, некоторые страховые компании дают 30 дней. Если страховой случай не наступил, вы подаёте заявление страховщику и получаете уплаченную премию полностью или почти полностью. Второй случай — досрочное погашение кредита. Страховщик возвращает часть премии за неиспользованный срок, если страхование было привязано к кредиту.

Для возврата подготовьте заявление, паспорт, кредитный и страховой договоры, квитанцию об оплате и реквизиты счёта. Заявление подайте в страховую компанию, а если полис оформлялся через банк, продублируйте претензию в банк. Отказ можно обжаловать через уполномоченного по спорам или суд. Банк обязан предложить альтернативу кредиту без страховки, но ставка по ней может быть выше. Поэтому заранее посчитайте разницу: иногда кредит со страховкой и низкой ставкой выгоднее, чем без страховки, но с надбавкой 3–5 процентных пунктов.