Потребительские кредиты с 2016 года виды правила списания обязательств

Потребительский заём — это сумма, которую банк или микрофинансовая организация выдаёт физическому лицу на личные нужды: покупку техники, ремонт, лечение или отпуск. С 1 июля 2014 года в России действует закон № 353-ФЗ, по которому заимодавец обязан раскрывать полную стоимость займа (ПСК) в процентах годовых. ПСК включает не только проценты, но и комиссии, а также страховки, если они влияют на выдачу денег. Поэтому реальная цена займа может быть выше номинальной ставки.

Потребительские займы делят по двум признакам: наличию цели и обеспечению. Целевой заём выдают под конкретную покупку, например автомобиль или технику. Нецелевой можно тратить по своему усмотрению. Обеспеченный заём предполагает залог имущества или поручительство, а необеспеченный выдают только под подпись заёмщика. Ставка по необеспеченному займу обычно выше, поскольку риск для банка больше.

Что называется потребительским займом по закону

Потребительскими займами называют денежные ссуды, которые банк или другая организация предоставляет гражданину для личных, семейных или домашних нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Средства могут выдавать не только банки, но и потребительские кооперативы, ломбарды или микрофинансовые организации. Закон № 353-ФЗ регулирует отношения, связанные с потребительскими займами.

Сравнивать предложения нужно по ПСК, а не только по номинальной ставке. В полную стоимость могут входить дополнительные платежи, комиссии и страховки. Перед подписанием договора проверьте общую сумму выплат, размер ежемесячного платежа, срок займа и условия досрочного погашения.

Потребительские займы в 2016 году: правила и списание долгов

Закон о банкротстве граждан начал действовать с 2015 года, а с 2016 года процедура стала одним из законных способов решить проблему непосильных долгов. Банкротство не заменяет обычную выплату займа во всех ситуациях: суд или уполномоченный орган оценивает доходы, имущество, сделки и причины неплатёжеспособности.

Рефинансирование старых займов может уменьшить ежемесячную нагрузку, если новая ставка и дополнительные расходы ниже прежних. Однако такая процедура не списывает долг, а только меняет условия его погашения.

Списание долгов по потребительским займам: законные способы

Списать долги по потребительским займам можно через процедуру банкротства физического лица по закону № 127-ФЗ. Предусмотрены два варианта: судебное банкротство через арбитражный суд и внесудебное через многофункциональный центр (МФЦ). В зависимости от обстоятельств процедура может затрагивать долги по займам, налогам и жилищно-коммунальным услугам. Не все обязательства подлежат списанию: например, алименты сохраняются.

Судебное банкротство возможно при признаках неплатёжеспособности; закон не устанавливает для него обязательный минимальный размер долга. Процедура обычно занимает около года. Расходы включают госпошлину 300 рублей, вознаграждение управляющему 25 000 рублей, публикации и другие обязательные платежи. Дополнительно может взиматься 7% от суммы погашенных требований или стоимости реализованного имущества. Управляющий проверяет финансовое положение должника и сделки за последние три года.

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно. Оно доступно при сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей, если исполнительные производства завершены из-за отсутствия имущества. Процедура длится шесть месяцев. После её завершения долги могут быть списаны при соблюдении установленных условий.

Срок исковой давности обычно составляет три года, но суд применяет его только по заявлению должника. Если взыскатель пропустил этот срок, необходимо заявить о пропуске в суде. Судебный приказ можно отменить, направив возражения в течение десяти дней с момента получения. После отмены взыскателю придётся обращаться в суд с иском.

Как выбрать заём и не довести дело до списания

Перед оформлением займа сравните ПСК в нескольких банках, а не только ежемесячный платёж. Онлайн-подборщики показывают ставку, срок, возможность отсрочки первого платежа и условия досрочного погашения. Проверьте, как отказ от страховки повлияет на ставку, и сравните общую сумму выплат в обоих вариантах.

Если доход снизился и платить стало трудно, не ждите длительной просрочки. Сразу обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации: можно попросить увеличить срок или оформить временную отсрочку платежей. Реструктуризация не уменьшает итоговую переплату, но помогает сохранить историю заимствований и избежать судебного взыскания. При существенной сумме долгов и отсутствии возможности погасить их в разумный срок стоит рассмотреть банкротство. Это законная процедура, но после неё действуют ограничения на получение новых займов и сохраняется запись в истории заимствований.

Потребительский заём безопаснее рассчитывать от свободного остатка после оплаты жилья, еды и транспорта, а не от общей зарплаты. Все платежи по долгам должны оставлять запас для повседневных расходов и непредвиденных ситуаций. Сумму займа выбирайте так, чтобы просрочка не стала вероятным итогом его обслуживания.